火災保険・地震保険のポイント
火災保険・地震保険のポイントと選び方
家を建てたあと、必ず考えておきたいのが火災保険と地震保険です。
どちらも「もしものとき」に家族と暮らしを守るための大切な備えですが、補償内容や加入方法を正しく理解していない人も少なくありません。
ここでは、家づくりと同じくらい重要な「保険の基本」と「選び方のポイント」をわかりやすく整理します。
火災保険とは？暮らしを守る基本の備え
火災保険は、住宅や家財が火災・風災・水害などの損害を受けた際に補償する保険です。
「火災」という名前がついていますが、実際は火事以外の災害にも広く対応しています。
火災保険で補償される主な災害
- 火災、落雷、爆発
- 風災、雹（ひょう）災、雪災
- 水災（台風・豪雨・洪水・土砂崩れなど）
- 盗難による損害
- 給排水設備の破損による水漏れ
近年は台風や大雨による被害が増加しているため、**「水災補償の有無」**が火災保険を選ぶうえで非常に重要です。
特に河川や低地が近いエリアでは、水害リスクを地図やハザードマップで確認しておくと安心です。
建物と家財、両方を補償対象に
火災保険には「建物」と「家財」の2つの補償対象があります。
建物は住宅そのものを、家財は家具・家電・衣類などの生活用品を指します。
新築時には建物だけ加入してしまうケースもありますが、実際に被害が起きたときに生活を再建するためには家財補償も欠かせません。
保険期間の選び方
以前は最長10年の契約が主流でしたが、現在は制度改定により最長5年までとなっています。
保険料は一括払いのほうが割安になるため、ライフプランに合わせて契約期間を設定すると良いでしょう。
地震保険とは？火災保険を補う“地震専用の保険”
地震保険は、火災保険だけでは補えない「地震・噴火・津波による損害」を補償する保険です。
火災保険単独では地震被害が対象外のため、**地震保険の加入が“実質的な地震対策”**になります。
地震保険で補償される主なケース
- 地震の揺れで建物が倒壊・損壊した
- 地震後に発生した火災で焼失した
- 津波で建物や家財が流された
これらの被害は火災保険ではカバーされないため、地震が多い日本では加入が強く推奨されています。
補償の仕組みと上限
地震保険は公的な制度に基づいており、火災保険の保険金額の50％までを上限に設定されます。
たとえば建物2000万円、家財500万円の火災保険に加入している場合、地震保険では建物1000万円・家財250万円までが上限です。
支払われる保険金は、損害の程度に応じて「全損・大半損・小半損・一部損」の4段階で決まります。
地震保険料は地域によって異なる
地震保険料は、建物の所在地と構造によって大きく変わります。
地震リスクが高い地域ほど保険料は高くなり、鉄筋コンクリート造などの耐震性の高い建物は割安になります。
耐震等級を取得している場合は**耐震割引（最大50％）**が適用される場合もあります。
火災保険・地震保険を選ぶときのポイント
1. 補償範囲を“なんとなく”で決めない
見積もり段階で「標準プラン」と言われても、実際には水災や破損などが含まれていない場合があります。
補償対象の有無をしっかり確認し、自宅の立地や災害リスクに合わせて選ぶことが重要です。
特に近年は線状降水帯による局地的な豪雨が増えており、想定外のエリアでも水害リスクが上がっています。
2. 建物構造と断熱性能もチェック
保険料は構造区分（木造・鉄骨・コンクリート）によって異なります。
耐火・耐震性能が高い住宅ほど保険料が抑えられる傾向があります。
たとえば、フロックスの「DURABEST（次世代コンクリート住宅）」のように鉄筋コンクリート造の家は、火災保険料が木造に比べて安くなるケースもあります。
3. 付帯サービス・特約の活用
最近は「水漏れ修理費用」「破損・汚損」など、暮らしのトラブルに対応する特約も充実しています。
全てを付ける必要はありませんが、日常生活で起こりやすいトラブルをカバーできる特約を選んでおくと安心です。
4. 保険会社や代理店の提案力も大切
火災・地震保険は複数の会社で比較できます。
同じ補償内容でも保険料やサポート体制が異なるため、建築会社や保険代理店に複数プランを比較してもらうのがおすすめです。
「とりあえず勧められたものに加入する」ではなく、補償内容を理解したうえで判断しましょう。
見落としがちなポイント
家財補償の金額設定
家財の補償金額を過少に設定してしまうと、実際の被害時に再購入費用をカバーできません。
家具・家電・パソコン・衣類などの資産額を一度見直して、現実的な金額で設定しましょう。
住宅ローンとの関係
住宅ローンを組む場合、火災保険の加入が必須条件となるケースがほとんどです。
しかし、ローン契約に付随する保険が必ずしもベストな内容とは限りません。
契約前に補償範囲と保険期間を自分で確認しておくことが重要です。
保険の更新・見直し
契約から数年経つと、建物の評価額やライフスタイルが変化します。
更新時には保険内容の見直しを行い、最新のリスクに合わせて補償を最適化しましょう。
まとめ
火災保険と地震保険は、家づくりの最後の仕上げであり、将来への安心を守る“セーフティネット”です。
災害大国・日本において、これらの保険を正しく選び、必要な補償を備えておくことは欠かせません。
どの保険を選ぶかは「立地条件」「建物構造」「家族の暮らし方」によって異なります。
専門家に相談しながら、自分たちの家に合った補償内容を見極めることが、安心して暮らせる住まいづくりの第一歩です。
